工程保险制度的由来 工程保险起源于20世纪30年代的英国。1929年，英国对泰晤士河上兴建的拉姆贝斯大桥提供了建筑工程一切险保险，开创了工程保险的先例。英国也是最早制定保险法律的国家。第二次世界大战后，欧洲进行了大规模的恢复生产、重建家园的活动，使工程保险业务得到了迅速发展。一些国家组织在援助发展中国家兴建水利、公路、桥梁以及工业与民用建筑的过程中，也要求通过工程保险来提供风险保障。特别是在国际咨询工程师联合会（FIDIC）将其列入施工合同条款后，工程保险制度在许多国家都迅速发展起来。

国外工程保险的主要类型 在国外，保险通常分为三大类：人身保险，包括人寿保险、健康保险及伤害保险等；财产保险，又分为财产损失险和责任保险；信用保险与保证保险。作为工程保险，同这三类保险均有关。

工程保险又分为强制性保险和自愿性保险。所谓强制性保险，就是按照法律的规定，工程项目当事人必须投保的险种，但投保人可以自主选择保险公司。自愿性保险，则是根据自己的需要自愿参加的保险，其赔偿或给付的范围以及保险条件等，均由投保人与保险公司根据签订的保险合同确定。国外的工程保险通常有下列险种：

建筑工程一切险 建筑工程一切险是对工程项目提供全面保险的险种。它既对施工期间的工程本身、施工机械、建筑设备所遭受的损失予以保险，也对因施工给第三者造成的人身、财产伤害承担赔偿责任（第三者责任险是建筑工程一切险的附加险）。被保险人包括业主、承包商、分包商、咨询工程师及贷款的银行等。如果被保险人不止一家，则各家接受赔偿的权利以不超过对保险标的可保利益为限。

建筑工程一切险的保险率视工程风险程度而定，一般为合同总价的0.2%～0.45%。

安装工程一切险 安装工程一切险适用于以安装工程为主体的工程项目（土建部分不足总价20%的，按安装工程一切险投保；超过50%的，按建筑工程一切险投保；在20%～50%之间的，按附带安装工程险的建筑工程一切险投保），亦附第三者责任险。安装工程一切险的费率也要根据工程性质、地区条件、风险大小等因素而确定，一般为合同总价的0.3%～0.5%。

雇主责任险和人身意外伤害险 雇主责任险，是雇主为其雇员办理的保险，以保障雇员在受雇期间因工作而遭受意外，导致伤亡或患有职业病后，将获得医疗费用、伤亡赔偿、工伤假期工资、康复费用以及必要的诉讼费用等。

人身意外伤害险与雇主责任险的保险标的相同，但两者之间又有区别：雇主责任险由雇主为雇员投保，保费由雇主承担；人身意外伤害险的投保人可以是雇主，也可以是雇员本人。雇主责任险和人身意外伤害险构成的伤害保险，在国际上通常为强制性保险。如美国，1970年通过了《联邦职业安全和健康法》，规定雇主必须为其雇员投保工人赔偿险，由于雇主责任造成的工伤事故，雇员将得到保险公司的赔偿。

十年责任险和两年责任险 十年责任险和两年责任险属于工程质量保险，主要针对工程建成后使用周期长、承包商流动性大的特点而设立的，为合理使用年限内工程本身及其他有关人身财产提供保障。如，法国的《建筑职责与保险》中规定，工程项目竣工后，承包商应对工程主体部分在十年内承担缺陷保证责任，对设备在两年内承担功能保证责任。保险费率是根据工程风险程度、承包商声誉、质量检查深度等综合测定，一般为工程总造价的1.5%～4%。保险公司为了不承担或少承担维修费用，将在施工阶段积极协助或监督承包商进行全面质量控制，以保证工程质量不出问题；承包商则为了声誉和少付保险费，也要加强质量管理，努力提高工程质量。

职（执）业责任险 在国外，建筑师、结构工程师，咨询工程师等专业人士均要购买职（执）业责任险（亦称专业责任保险、职业赔偿保险或业务过失责任保险），对因他们的失误或疏忽而给业主或承包商造成的损失，将由保险公司负责赔偿。如美国，凡需要承担职（执）业责任的有关人员，如不参加保险，就不允许开业。

信用保险 是指投保人要求保险人担保被担保人信用的保险。例如，承包商担心业主不能如期支付工程款，可向保险公司投保，以保障业主的支付信用，一旦业主不能正常付款，承包商可从保险公司获得相应的赔偿。

保证保险 则是投保人（被保证人）根据权利人（受益人）的请求，要求保险人担保自己信用的保险。例如，承包商应业主的要求向保险公司投保，以保障自己将正常履行合同义务，一旦不能正常履约，保险公司将向业主赔偿相应的损失。

我国建立和推行工程保险制度的必要性 工程建设从筹划、设计、建造到竣工后投入使用，存在着诸多风险，任何一方或环节出险，都有可能影响到整个工程建设的顺利进行。这些风险主要是：

建筑风险 即由于设计失误、施工不善、材料缺陷、施工人员伤亡、第三者财产损毁或人身伤亡、自然灾害等人为或自然的原因，对工程成本、工期、质量等造成不利影响的风险。

市场风险 建筑市场是一个竞争激烈的市场，业主有可能选择不到一个适当或有能力的承包商，承包商也会面临接不到工程或无法按时收到工程款的风险。

信用风险 如业主是否能按期支付工程款，承包商是否能依照合同按质如期完工、均是未知数。

环境风险 工程本身需要占用一定的土地，有些项目如电站、大坝等还对周边环境有特定的要求。这些项目的建设，其材料选用、车辆运输等都会对环境产生不利的影响。

政治风险 稳定的政治环境将对工程建设产生有利的影响。反之，则给各方带来顾虑或阻力，加大工程建设的风险。

法律风险 一个国家颁布或修订的建设、外汇、税收、公司制度等方面的法律、法规，将直接影响工程建设各方的权利和义务，进而影响其根本利益。在涉外工程的合同中，一般都有“法律变更”或“新法适用”的条款。

我国目前正处于建设的高峰期，不仅建设规模大，工程建设的复杂程度也远远超过以往，而且建筑市场的发展不完善，市场主体行为不规范，工程质量、伤亡事故时有发生，致使工程风险因素大大增加。因此，作为工程建设的当事人，有必要通过工程保险来分散、转移风险，防止意外发生或因他方不履行法定的或合同义务给自己带来难以弥补的损失。目前，工程保险已成为国际工程交易中必不可少的条件之一。中国加入WTO，市场竞争会更加激烈，国外保险公司也会对中国保险业带来一定的冲击。因此，参照国际惯例，结合我国国情，尽快建立起工程保险制度已迫在眉睫。